10 de enero de 2019

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Si no conoces cuáles son las consecuencias de no pagar las cuotas de un préstamo a tiempo, sigue leyendo este post. Te contamos qué son los intereses moratorios y cómo pueden afectarte.

 

Tener muchas deudas o pagos a final de mes, gastos inesperados… Existen algunas circunstancias que pueden afectar tu economía cotidiana y hacer que no puedas pagar las cuotas de un préstamo a tiempo. Te contamos qué son los intereses moratorios y de qué manera podrían afectarte.

 

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Tus obligaciones como titular de un préstamo

Antes de conocer qué son los intereses moratorios, es importante que conozcas que implica ser el titular de un préstamo.

Cuando solicitas financiación, ya sea un préstamo personal, una tarjeta o un préstamo hipotecario, estás adquiriendo unas obligaciones que debes cumplir. La principal obligación es que debes pagar las cuotas de tu préstamo.

En caso de no pagar las cuotas, el banco o la entidad financiera podría embargar tus bienes, ya que los préstamos tienen garantía personal. Los bienes que suelen embargar son las cuentas bancarias o las nóminas, pero en caso de que el importe impagado sea muy alto pueden llegar a embarcar tu vivienda, auto o demás propiedades.

 

Consecuencias de no pagar un préstamo

Si no pagas un préstamo, te conviertes en un moroso. Pasarás a tener un historial negativo y una mala reputación en el Buró de Crédito.

Por tanto, será mucho más complicado para ti poder acceder a otros préstamos o productos financieros, porque la mayoría de bancos te lo denegarán. Para poder mejorar tu reputación y obtener una puntuación positiva en el Buró, deberás pagar las deudas pendientes.

Otra de las consecuencias de no pagar un préstamo, será que también tendrás que hacer frente a los intereses ordinarios y moratorios (los aplica la entidad por demora) y posiblemente a las comisiones por reclamación de pagos o cuotas impagadas

Te explicamos qué son los intereses moratorios, cómo funcionan y cómo te pueden afectar si no pagas a tiempo la cuota de un préstamo personal, de un micropréstamo o de tu tarjeta de crédito.

 

¿Qué son los intereses moratorios?

Cuando hablamos de interés moratorio nos referimos al tipo de interés adicional que aplicará la entidad en caso de que el deudor no pague las cuotas del préstamo a tiempo.

Los intereses moratorios se empiezan a aplicar a partir de la primera cuota en la que te demoras en el pago. Se trata de un porcentaje que se calcula sobre el total del monto que debías realizar en la fecha pactada.

 

Diferencias entre intereses ordinarios y moratorios

Es importante no confundir entre intereses ordinarios y moratorios, ya que son conceptos diferentes y no implican lo mismo en un préstamo.

Intereses ordinarios:

Se trata de los intereses que se aplican al capital inicial de un préstamo y tienen que ver con el precio del dinero. Se trata del precio o coste que deberás pagar por el total de un monto prestado.

Intereses moratorios:

Durante este post ya hemos explicado qué son los intereses moratorios; a diferencia de los ordinarios, estos se aplicarán únicamente y de forma adicional en el caso de que el deudor se demore en el plazo de pago acordado. Se trata de una penalización que aplica el banco en el caso de que te retrases con el pago de las cuotas.

 

¿Cómo se calculan los intereses moratorios?

El cálculo de este interés adicional es sencillo. El interés moratorio se calcula sobre el total del monto (incluyendo interés y amortización) que debías devolver en la fecha pactada y no sobre el total de la deuda.

 

¿Cómo se calcula el interés moratorio?

Para que puedas visualizar mejor cómo se calcula el interés moratorio. Te lo contamos mediante un ejemplo:

  • Tienes una cuota mensual de préstamo de $ 6.000

  • Debes pagar la próxima cuota el 31 de enero

  • El interés moratorio del préstamo es del 4% mensual

  • Llevas 20 días de demora

 

Para poder calcular cuál sería el interés moratorio de 20 días de retraso en el pago multiplicaremos el pago mensual por el porcentaje de interés moratorio mensual:

 

$6000 x 4%=  $240 monto mensual

 

El monto obtenido de esa multiplicación corresponde al monto a pagar por 30 días, a continuación lo dividimos entre 30.

 

$240/30 días = $8/día

 

Una vez hemos obtenido cuál sería el monto a pagar por día de demora, tendremos que multiplicarlo por los días que llevamos sin pagar el préstamo para saber cuál sería la cantidad que tendríamos que pagar.

 

$8 x 20 días de demora = $160

 

Por tanto, por un retraso en los pagos de 20 días deberíamos pagar $160 pesos por intereses moratorios. Además de la cuota mensual de $6000, un total de $6160 por demorarnos 20 días en el pago.

 

¿Cómo me afectan los intereses moratorios?

Pueden afectar a tu estado financiero, ya que deberás asumir los intereses ordinarios y moratorios, y esto puede llegar a convertirse en una cantidad bastante alta que afecte a tu economía y solvencia.

Además, cómo ya hemos comentado, afectará a tu historial de crédito y te dificultará poder acceder a futuros préstamos u otro tipo de financiación.

 

¿Cómo pagar tus deudas a tiempo?

Es importante que tengas un control y un plan de pagos antes de solicitar financiación. Estar seguro de que se podrán afrontar todas las cuotas de manera responsable es un requisito fundamental para poder llevar un historial de crédito positivo y evitar que se apliquen los intereses moratorios.

 

 

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En el caso de que te encuentres ya con demasiadas deudas y pagos mensuales, los más recomendable es que acudas a una reparadora de crédito para consolidar tu deuda. Si decides liquidar tus deudas con una reparadora de crédito, podrás obtener descuento sobre tus pagos y además recibir asesoramiento gratuito para evitar caer en un sobreendeudamiento y mantener un historial de crédito positivo.

 

¿Alguna duda sobre qué son los intereses moratorios?